ОПРОС

Что на данный момент наиболее актуально для Баку?

Решение транспортных проблем, включая уменьшение заторов на дорогах
Решение экологических проблем, включая контроль над качеством воды, загрязнение атмосферы и т.д.
Решение проблемы перенаселенности города
Озеленение и развитие лесопаркового хозяйства
 

КАПИТАЛ

Банки перед выбором: больше доходов или дешевые кредиты

Дороговизна потребительских кредитов в Азербайджане продолжает сохранять свою актуальность, несмотря на предпринимаемые в последние годы Центральным банком Азербайджана (ЦБА) последовательные меры. Однако, не достигнув желаемых результатов, в 2015 году Центробанк перешел к решительным мерам, вплоть до ограничения максимального предела ставок по кредитам.

Надзор ужесточается

В последнее время, в связи со снижением цен на нефть и в целом нестабильной ситуацией на мировых финансовых рынках ЦБА был вынужден сосредоточиться на обеспечении стабильности курса маната и других вопросах, возникших после девальвации национальной валюты. Однако, как утверждает сам Центробанк, в последние месяцы валютный рынок и курс маната стабилизировались. Банки также возобновили выдачу кредитов в манатах.

Это стало возможно благодаря предоставляемым Центробанком ресурсам для устранения дефицита в манатных средствах, а также средствам, привлекаемым банками с рынка капитала, и за счет вкладов населения.

Решив проблему с ресурсами, Центробанк вернулся к вопросу снижения ставок по кредитам. Для снижения стоимости заемных средств первоначальной мерой регулятора в июне этого года стало ограничение комиссионной платы за банковское обслуживание при оформлении потребительских кредитов до 1%. Дело в том, что комиссия у некоторых банков порой достигала 8%, что в итоге приводило к увеличению фактической годовой процентной ставки (FIFD) по потребительскому кредиту, а это порой превышало среднюю FIFD по банковскому сектору.

Естественно это отрицательно сказалось на комиссионных доходах банков, ведь некоторые из них применяли комиссию в размере 5-7% и, чтобы частично компенсировать возможные потери, банки прибегли к увеличению процентных ставок по кредитам. Тогда как в других странах процентная ставка по кредитам варьируется в пределах 5-7%, а у нас такие проценты применяются по комиссионным сборам. Так считает глава Азербайджанского банковского учебного центра (АБУЦ) Джаваншир Абдуллаев. «Последние три года Центробанк страны несколько раз призывал банки снизить как комиссионную плату, так и процентные ставки по кредитам. Несмотря на то, что некоторые банки приняли во внимание рекомендации ЦБА, однако из-за того, что это не носило массовый характер, Центробанк был вынужден прибегнуть к административным мерам», - отметил Абдуллаев. Учитывая, что предпринятые Центробанком действия по ограничению размера комиссий дали обратный эффект, регулятору пришлось собрать руководителей банков и вновь напомнить им о необходимости снижения кредитных ставок, при этом выразив готовность со своей стороны поддержать их. Это подействовало, и банки уже через день объявили о снижении ставок. В целом, ставки по кредитам в стране составляют около 20-30%, иногда доходя до 40%, а реальная эффективная годовая процентная ставка порой и вовсе превышала 40%.

На встрече с банками были проанализированы вопросы снижения стоимости банковских ресурсов, снижения рисков, оптимизации расходов и их влияния на процентные ставки. И банкам было поручено использовать все имеющиеся ресурсы и возможности в данном направлении. В свою очередь и Центробанк продолжил мероприятия по обеспечению банков дешевыми ресурсами. И, несмотря на то, что сегодня учетная ставка в Азербайджане ниже, чем в соседних странах, а ставки по кредитам выше, Центробанк пошел на снижение ставки рефинансирования еще на 0,5%-ных пункта - до 3% с 13 июля. Например, в Казахстане и Грузии она составляет 5,5%, но средняя процентная ставка по кредитам у них ниже, чем в Азербайджане.

Так, средняя процентная ставка по кредитам в нацвалюте для физических лиц в Казахстане составляет 17,6%, в иностранной валюте - 11,2%, а в Грузии - 17% и 13,7% соответственно. Это меньше, чем в Азербайджане, где, по состоянию на конец июня, средняя процентная ставка по кредитам в манатах составила 18,22%, в иностранной валюте - 20,58%. Конечно, в Азербайджане отнюдь не самые высокие ставки по кредитам. К примеру, в России они составляют около 30%, хотя там и ставка рефинансирования выше - 11,5%. Тем не менее, у азербайджанских банков есть пространство для снижения процентов по кредитам, чему всячески способствует и ЦБА.

И наиболее действенной мерой регулятора стало установление максимальной планки процентной ставки по потребительским кредитам на уровне 29%, а по микрокредитам - на уровне 25%. В то же время по просьбе самих банков Центробанк приступил к выдаче банкам более дешевых ресурсов, однако доступ к таким кредитам имеют не все, а только те, которые соответствуют оценке, проводимой надзорным органом на основе специальной системы рейтингования.

Итак, последние решения были приняты на правлении Центробанка 13 августа. С целью расширения доступа субъектов экономики к финансовым услугам, повышения ответственности при кредитовании, улучшения финансового положения потребителей были вдвое снижены платежи за межбанковские переводы по системе AZIPS. Также отменена комиссия за предоставление наличности купюрами по 50 и 100 AZN, ранее составлявшая 0,15%. Тариф за второе и последующее поступление/выплату наличности в течение дня был снижен до 0,05%.

Помимо этого решением правления было утверждено Методологическое руководство для банков и небанковских кредитных учреждений по ответственному кредитованию. Руководство требует от кредитных организаций приводить долговую нагрузку заемщиков в соответствие с их доходами, вводить кредитные коэффициенты для оценки соответствия финансовых потребностей и способностей к обслуживанию долга у заемщиков.

Руководство носит рекомендательный характер, но основной его целью является прекращение накопления чрезмерной задолженности у заемщиков и внедрение единого комплексного подхода к потребительскому кредитованию.

Отныне при превышении ежемесячных выплат по кредитам 50% доходов заемщика, в получении нового кредита ему будет отказано. Таким образом, будет усилено внимание к платежеспособности желающих получить кредиты и к целевому использованию их. Оценка клиента также будет проводиться по-новому. И для того, чтобы лучше узнать клиента потребуются следующие документы: документ, подтверждающий доход, выписка с банковского счета, документы, подтверждающие право собственности над имуществом, справка с Централизованного кредитного реестра и другие.

Также с будущего заемщика будет требоваться информация о сумме и источнике дохода, об обязательствах и расходах, кредитной истории, о потребности и цели получения кредита, о возрасте потребителя кредитного продукта и количестве лиц, находящихся в его попечении, ожидаемые изменения, которые в будущем могут серьезно повлиять на финансовое состояние клиента, часть кредита, которая будет направлена на погашение других долгов.

При отсутствии каких-либо из этих данных, кредитная заявка не будет рассматриваться. Причем достоверность полученной информации также должна тщательно проверяться банковскими работниками, с использованием различных способов. При проверке наличия задолженности у клиента также будут учитываться кредиты, при получении которых он выступал гарантом.

Согласно данному руководству, каждый банк и небанковская кредитная организация должны определить свою политику ответственного кредитования. Этот документ должен быть утвержден Наблюдательным советом, а его соблюдение должно быть проанализировано минимум раз в год.

Нововведением является и то, что отныне каждый новый кредитный продукт прежде должен быть одобрен Центробанком.

В чем проблема?

Конечно же, данные меры дают свои результаты, однако, Центральный банк не единственный источник для получения ресурсов для дальнейшего кредитования банками. Именно с этим в некоторой степени и связана высокая стоимость кредитов.

Чтобы привлечь ресурсы под кредиты, банк может выйти на долговой рынок ценных бумаг, привлечь кредит из-за рубежа, использовать собственные средства. Одним из основных источников для кредитования являются банковские вклады. Поэтому есть определенная связь между процентными ставками по кредитам и депозитам.

Так, банку сложно предоставить дешевый кредит, если он привлекает средства населения под 12-15% годовых. Кстати, после девальвации нацвалюты вклады в манатах банки стали предлагать дороже, нежели в иностранной валюте. А, учитывая, что банк - коммерческая структура, которая должна получать прибыль, то привлеченные средства она может продавать с определенной маржей (разница между себестоимостью кредита и ценой его продажи).

В качестве примера можно привести некоторые европейские страны, например, Великобританию, где ставки по кредитам находятся в среднем на уровне приблизительно 3-5%, а ставки по вкладам порой и вовсе не превышают 1%. В соседней Грузии ставки по кредитам составляют около 10-12% при ставках по вкладам на уровне 6-8%. Это лишь подтверждает тот факт, что в Азербайджане банкам необходимо убавить свой аппетит, отказавшись от определенных доходов в пользу потребителей.

Кроме того, нынешняя ситуация отличается от той, что была годом ранее. Удешевление маната на 34% по отношению к доллару увеличило долги заемщиков, которые брали кредиты в иностранной валюте, а на них приходится свыше 43,2% (на 1 июля 2015 года) всех выданных в стране кредитов.

С одной стороны, это привело к тому, что банки снизили объемы выдачи кредитов. Так, с февраля, когда произошла девальвация, объемы кредитования снизились почти на 2%, до 20,29 млрд AZN, а потребительского кредитования - на 6,3%, до 7,9 млрд AZN. С другой стороны, наблюдается рост доли проблемных кредитов, которые к концу İ полугодия составили 1,34 млрд AZN. С февраля их доля увеличилась на 17,6%.

Но, несмотря на повышенные риски, банкам выгодно работать с потребительскими кредитами, так как доходность по ним выше, чем по другим видам кредитов. Однако главная задача Центробанка - стимулирование кредитования реального сектора, чтобы тем самым повысить роль банков в диверсификации экономики страны. В этой связи, как отметил ранее председатель ЦБА Эльман Рустамов, до конца текущего года процентные ставки по кредитам будут поэтапно снижены. Он подчеркнул необходимость снижения ставок по бизнес-кредитам до однозначных величин.

Дефицит будет покрыт

Кредитный рынок страны очень дефицитен, и у населения большая потребность в кредитах. И для покрытия этого спроса Центробанк Азербайджана выразил готовность предоставить банкам кредиты с низкими процентными ставками, но на основе особого механизма залога. Это предусмотрено и в международной практике. При этом ЦБА не принимает любой залог, обычно в качестве такого обеспечения могут выступить качественные государственные или ипотечные ценные бумаги», - считает Эльман Рустамов.

Естественно доступ к дешевым ресурсам ЦБА будут иметь те банки, которые будут отвечать всем регулятивным требованиям и займут место во внутренней системе рейтингования Центробанка. Эти условия будут распространяться и на кредиты, выдачу которых планирует ЦБА для расширения финансирования ипотеки (в 2015 году Центробанк выделит 250 млн AZN под госгарантию).

Такая поддержка нужна банкам, особенно в такие трудные времена, как сейчас. Ведь в отличие от крупных банков развитых стран азербайджанские банки не имеют крупных инвестиционных портфелей.

Именно на это они и жалуются, в обмен на кредит они не могут ничего предложить взамен. Вместе с тем, глава Центробанка считает, что в банковском секторе существует достаточно здоровая сила, которая может с этим справиться. «Мы можем выдвинуть им эти требования и начать работу с ними. Думаю, что это будет стимулом и для других банков, чтобы они уделяли внимание капитализации, создали хорошую систему управления рисками, развивали корпоративную культуру и социальную ответственность. Ведь мы также должны быть уверены, что банки занимаются здоровым банкингом, и работают не только, чтобы извлечь свою выгоду, но и работают на благо населения и экономики», - заключил он.

Итак, для выдачи дешевых ресурсов будут созданы соответствующие инструменты и фонды, в связи с чем ЦБА намерен изучить опыт ряда развивающихся стран. Таким образом, Центробанк намерен создать дешевую альтернативу вкладам населения (общий объем их составляет 7,6 млрд AZN) в банковской системе страны. В первую очередь, банковские ресурсы предполагается условно удешевить, то есть сочетание дорогих и дешевых ресурсов приведет к формированию средних цен. С другой стороны, планируется снизить склонность населения к ренте.

Главный банкир страны объясняет завышенные ставки по депозитам высоким спросом на кредиты: банки вынуждены привлекать вклады по высоким процентам, чтобы выдавать кредиты. «Поэтому первоначально мы должны решить проблему дефицита ресурсов, и в этом направлении мы намерены работать совместно с Министерством финансов и правительством, чтобы еще снизить процентные ставки по кредитам», - сказал Рустамов.

По его словам, уже достигнута договоренность с банками о предоставлении им дешевых кредитных ресурсов. «Эти мероприятия будут проводиться последовательно до конца года, и наша конечная цель заключается без диктовки добиться удешевления кредитов», - считает глава ЦБА.

Банковский рынок - это либеральный рынок и опыт других стран показывает, что чрезмерная диктовка приводит к зарождению теневого банкинга, который не контролируется государством, где в то же время не защищаются права вкладчиков, и кредиторы не несут никакой правовой ответственности. Согласно наблюдениям Центробанка, именно жесткое регулирование приводит к этому, поэтому считает необходимым создание здорового и конструктивного сотрудничества государства с банковским сектором, оказание поддержки в решении их проблем.

Илаха Мамедли

 
 
 
 
333