ОПРОС

Что на данный момент наиболее актуально для Баку?

Решение транспортных проблем, включая уменьшение заторов на дорогах
Решение экологических проблем, включая контроль над качеством воды, загрязнение атмосферы и т.д.
Решение проблемы перенаселенности города
Озеленение и развитие лесопаркового хозяйства
 
 

№04 АПРЕЛЬ, 2014

Страхование: от всплеска к стабильности

2013 год для страхового бизнеса Азербайджана запомнился многими новшествами, что еще раз подтвердило наличие больших возможностей на рынке страхования страны.

Год запомнился укреплением страховой культуры в Азербайджане: люди начали лучше понимать страхование, страхователи настойчивее отстаивают свои законные права. Толчок этому процессу дает работа обязательных видов страхования.

Вместе с тем, в 2013 году убыточность по ряду видов страхования выросла, понятно, что это связано не только с увеличением количества страховых случаев. Но с ростом рынка, соответственно, растет и их количество.

Таким образом, размер страховой премии на душу населения в Азербайджане достиг нового рекордного показателя и к концу 2013 года составил 43,4 AZN.

Если до принятия Закона «Об обязательных видах страхования» средняя страховая сумма составляла 16-17 AZN, то к концу 2012 года этот показатель возрос до 37 AZN.

Несмотря на это, Государственная служба по страховому надзору при Министерстве финансов не считает достижения на страховом рынке страны в 2013 году заслугой только обязательных видов, так как они в свою очередь дают толчок развитию добровольных видов страхования. Благодаря работе обязательных видов, люди чаще сталкиваются со страхованием, чаще пользуются услугами страховых компаний и, в конечном итоге, меняют свое отношение к страхованию.

По мнению главы Госслужбы Намига Халилова, в последние годы рынок страхования Азербайджана динамично развивается. Если в 2012 году рынок вырос на 60%, то, в прошлом году его рост находился на уровне 18,44%.

Если в 2012 году основным драйвером роста рынка были обязательные виды страхования, то в прошлом году рост рынка главным образом обеспечило добровольное страхование. В прошедшем году объем рынка добровольного страхования увеличился на 26%, тогда как рост по обязательным видам составил 5,64%. По мнению Халилова, это стало одним из основных отличий 2013 года от предыдущего.

Трехкратное опережение

Характерной особенностью 2013 года для рынка страхования Азербайджана стало опережение темпов его роста над темпами прироста национальной экономики в 3 раза (в прошлом году ВВП страны возрос на 5,8%). В результате этого удельный вес сектора страхования в ВВП Азербайджана вырос с 0,64% в 2012 году до 0,71% в 2013 году.

Для сравнения: по итогам 2012 года, среднемировой показатель составил 6,5%. В соседних странах, например в Украине, он был на уровне 1,82%, России - 1,33%, Беларуси - 0,94%, Казахстане - 0,71%. На пространстве СНГ после этих стран по данному показателю Азербайджан следует пятым, однако уже наступает на пятки Беларуси. Если учесть сегодняшние темпы роста рынка, то в ближайшее время мы можем выйти на четвертое место.

Кроме того, не исключается, что в ближайшие годы у азербайджанского страхового рынка появятся дополнительные драйверы роста, что может увеличить долю страхования в ВВП - до 2%. Это будет лучшим показателем на пространстве СНГ.

В прошлом году рынок страхования в Азербайджане рос более или менее равномерно, а отсутствие скачков, по мнению главы Госстрахнадзора Намига Халилова, говорит о том, что этот рост не был связан с большими единичными страховыми договорами.

Также выросло отношение выплат к сборам. Если в 2012 году это отношение было на уровне 27,4%, то в прошлом году оно возросло до 30,27%.

Дальнейшему развитию страховой деятельности в стране и достижению намеченной на ближайшие годы планки в 1 млрд (по итогам года страховщики собрали 405,68 млн AZN при выплатах в 122,8 млн AZN (при росте на 30,83%), должно послужить усовершенствование законодательной базы. В 2013 году были внесены серьезные изменения в Законы «О страховой деятельности», «Об обязательных видах страхования», «Об обязательном страховании потери трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и в 46 статей Гражданского кодекса, регулирующих сферу страхования.

Согласно поправкам в Закон «О страховой деятельности», страховые компании в Азербайджане, заинтересованные в перестраховочной деятельности, с первого марта 2014 года должны будут получать отдельную лицензию на перестрахование. С вступлением в силу поправок лицензия на страховую деятельность позволяет заниматься исключительно страховой деятельностью.

Еще одним примечательным фактом была либерализация условий вхождения иностранных инвесторов на страховой рынок страны. Раньше приобрести долю в капитале азербайджанских страховых компаний могли только иностранные юридические и физические лица, занимающиеся страховой деятельностью.

Согласно поправкам в закон, зарубежные инвесторы, не занимающиеся страховой деятельностью, могут иметь до 50% долевого участия в уставном капитале местных страховых компаний. При этом данное ограничение не затрагивает международные финансовые институты, где Азербайджан состоит членом, зарубежных страховщиков и зарубежных институциональных инвесторов (банки и кредитные организации, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

Кроме того, отныне доля иностранного физического лица в уставном капитале не может быть выше 10%, а общая доля нескольких зарубежных физических лиц не может превышать 30%.

В Азербайджане действуют 28 страховых и одна перестраховочная компании. В настоящее время в капитале пяти из 28 действующих в стране страховых компаний присутствует иностранное участие. При этом одна из них - Çartis Azərbaycan - является полностью зарубежной.

Поправки в страховое законодательство также предполагают включение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, которое осуществляется в стране life-компаниями, в список видов обязательного страхования, регулируемых Бюро по обязательному страхованию.

До сих пор Закон «Об обязательных видах страхования» регулировал 4 вида обязательного страхования - страхование недвижимого имущества, страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) и личное страхование пассажиров.

Согласно обновленному тексту Закона «Об обязательном страховании потери трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», теперь за незаключение договора по этому виду работодатели, являющиеся физическими лицами, будут оштрафованы в размере 500 AZN, должностные лица - 1 500 AZN, юридические лица - 5 000 AZN.

Кроме того, в 2013 году актуализировался вопрос запуска обязательного медицинского страхования в стране, разработки нового законодательства в этой сфере, также было доработано законодательство в сфере страхования сельскохозяйственных рисков.

В связи с этими изменениями был неизбежен пересмотр требований к капитализации рынка, что позволит компаниям покрывать больше рисков. Ведь недостаточный уровень капитализации страховой отрасли может стать основным фактором, сдерживающим развитие страхового рынка, и приводит к росту доли взносов, переданных на перестрахование за рубеж.

Буфер надежности

Именно с целью расширения возможностей страховых компаний Министерство финансов утвердило новые требования к минимальному размеру совокупного капитала страховых и перестраховочных компаний. Для страховщиков, работающих по видам non-life, требование сохранилось без изменений - на уровне 5 млн AZN. На таком же уровне должен быть сформирован минимальный размер капитала новой страховой компании, занимающейся видами, не относящимися к страхованию жизни.

Минфин впервые переходит к практике применения требований к капиталу life-компаний, которые отделяет от компаний, не занимающихся видами страхования жизни.

Итак, требование к минимальной сумме совокупного капитала для компаний по страхованию жизни удвоено: на 1 января 2014 года капитал life-компаний должен составлять минимум 5 млн AZN, с 1 января 2015 года - 6,5 млн AZN, с 1 января 2016 года - 8 млн AZN, с 1 января 2017 года - 10 млн AZN.

Для вновь создаваемых компаний по страхованию жизни минимальное требование к капиталу определено на уровне 10 млн AZN.

Минфин также удвоил требование к минимальной сумме совокупного капитала перестраховочных компаний с нынешних 10 до 20 млн AZN.

При этом, капитал страховой компании, желающей получить лицензию на перестраховочную деятельность, с 1 марта 2014 года должен будет превышать минимальные требования для страховщиков на 2,5 млн AZN, а с 1 января 2015 года - на 5 млн AZN.

Председатель правления единственной перестраховочной компании страны AzRe Фуад Гулиев считает данное решение регулятора обоснованным: компания, которая занимается перестрахованием, должна быть финансово стабильной, чем обычные страховые компании.

Таким образом, по мнению главы Госстрахнадзора, внутренний рынок перестрахования в Азербайджане будет развиваться на более здоровой и устойчивой основе.

Перестрахование - это отдельный вид деятельности, отличающийся от страхования. Во многих странах именно такой подход и существует. В настоящее время возможности рынка также позволяют разделять эти виды деятельности. Кроме того, насколько это правильно, если компания, которая с трудом выполняет требования к капиталу страховых компаний, вдобавок к этому занимается и перестраховочной деятельностью, обременяя себя дополнительной ответственностью, а своих клиентов - дополнительными рисками?

По мнению Халилова, это также дополнительный стимул для страховых компаний повышать капитализацию и открывать для себя дополнительные возможности для привлечения перестраховочного бизнеса. По имеющейся у Госслужбы информации, за получением лицензии на перестраховочную деятельность в Азербайджане намерены обратиться 5-6 страховых компаний.

Есть целый ряд компаний с капиталом, превышающем ту планку, которую мы могли бы задать в виде нового нормативного требования. Этот вопрос сейчас обсуждается. Кроме того, мы ожидаем вступления в силу изменений в Закон «О страховой деятельности». В дальнейшем мы будем рассматривать возможное повышение минимального капитального требования к страховым компаниям», - отметил Халилов.

Изменение норматива по капитализации было продиктовано защитой рынка. Если страховая компания сталкивается с недостатком резервов, неправильно рассчитала тарифы или если, к примеру, была неправильно составлена перестраховочная программа, то этой компании необходим достаточный капитал, который будет выступать в роли своеобразного буфера. Чем выше капитал участников рынка, тем более он надежен и защищен.

И это однозначно.

Проблемы

Как и в любой другой сфере, на рынке страхования существуют определенные проблемы и участники рынка, как и регулятор, которым выступает Госслужба страхового надзора, предпринимают меры по их устранению.
Разумеется, одной из важнейших проблем рынка является добросовестность его участников. По словам главы Госслужбы страхового надзора, проблема недобросовестности отдельных страховщиков не уникальна. Она была, есть и будет на всех рынках, в том числе и азербайджанском, где массовых нарушений пока не зафиксировано.

Кроме того, регулятор неоднократно заявлял о том, что при рассмотрении значительной части жалоб, поступающих от граждан, выясняется, что страховщики действовали в соответствии с установленным законом порядком и не нарушали условий контракта с клиентом.

Неудовлетворенность застрахованного лица, а также отказы от выплат по страховым случаям зачастую объясняются недостаточной информированностью граждан или низким уровнем квалификации страховых агентов. Эти факторы также оказывают существенное влияние на рынок, репутацию страховщиков и как следствие, на темпы его развития.

Важность решения этой проблемы подчеркивается в изменениях в Закон АР «О страховой деятельности», которые должны придать импульс их окончательному решению. Одним из таких изменений является обязательная аттестация, которую будут проходить страховые агенты.

Аттестация будет проводиться раз в три года с момента выдачи агенту лицензии. Это решение продиктовано необходимостью регулярной проверки осведомленности агентов о последних изменениях в профильном законодательстве и процедурах, так как агенты являются тем звеном, которое находится в непосредственном контакте с клиентами. Наряду с этим, аттестация не означает ограничения срока лицензии, выдаваемой страховщикам. Лицензия выдается и будет выдаваться бессрочно, а аттестация будет носить контрольный характер.

Другая проблема заключается в информировании клиентов, причем речь идет не только о предоставлении подробной и понятной информации об условиях контракта, но и правилах поведения при страховом случае.

Регулятор сталкивается с жалобами граждан на то, что они не знают, как себя вести в случае происшествия. Развитие законодательства должно устранить эту проблему. Так, еще одно изменение касается ответственности страховщиков за информирование клиентов. Так, страховые агенты будут обязаны объяснить клиенту его права и обязанности, правила поведения при страховом случае, условия, при которых страхователь может отказать в выплате по произошедшему случаю, а также обязать агентов выдавать клиентам ясно и понятно составленную памятку, в которой будет отражена вся необходимая информация.

Заключение

В прошлом году, несмотря на убыточность некоторых компаний, рынок продемонстрировал стабильный рост. В условиях стабильности есть все основания полагать, что динамика развития рынка останется положительной, интерес населения к страховым продуктам будет расти, а значит, будущее страхования в стране выглядит обнадеживающе.

Минфин Азербайджана прогнозирует рост рынка страхования в 2014 году, как и в прошлом году - в пределах 15-20%, хотя страховщики полагают, что имеются возможности для еще большего роста.

Ситуация сильно отличается от того, что было 2-3 года назад, и развитие добровольных видов страхования останется приоритетом для рынка. Люди уже стремятся застраховать свое имущество, ответственность, недвижимость и другие. Страховой рынок Азербайджана проходит те этапы, через которые прошли развитые страны, и придет время, когда добровольным страхованием будет пользоваться большая часть общества.

Естественно, для этого нужно время, как с точки зрения институционального развития, так и с точки зрения просвещения населения.

Илаха Мамедли

 
 
 
 
333